Банкротство физического лица в Казахстане: разбор реального дела многодетного отца с долгом в 23 миллиона тенге

БЕСПЛАТНО

Введение: когда долг становится неподъемным

В сентябре 2025 года один из районных судов Алматы вынес решение о признании банкротом многодетного отца с общей суммой просроченной задолженности перед тремя банками в размере 23 494 357 тенге. Ежемесячные платежи по кредитам достигали 472 613 тенге, при этом должник остался без работы и воспитывал троих несовершеннолетних детей.

Это один из тех случаев, который наглядно демонстрирует, как работает процедура судебного банкротства физических лиц в Республике Казахстан. В этой статье я разберу данное дело детально, объясню юридические механизмы, которые позволили суду удовлетворить заявление, и расскажу, на что обращать внимание тем, кто оказался в аналогичной ситуации. Это не теоретический разбор, а анализ живого кейса с конкретными цифрами и аргументами.

Три обязательных условия для банкротства: что требует закон

Процедура судебного банкротства физического лица регулируется специальным Законом Республики Казахстан. Статья 6 этого закона устанавливает три императивных требования, без соблюдения которых суд откажет в удовлетворении заявления.

Первое условие касается размера задолженности. Долг должен превышать 1600-кратный размер месячного расчетного показателя (МРП), действующего на дату подачи заявления. В 2025 году МРП составляет 3 692 тенге, соответственно минимальный порог для банкротства — 5 907 200 тенге. В рассматриваемом деле общая сумма долга составила 23 494 357 тенге, что почти в четыре раза превышает установленный минимум. Этот порог установлен не случайно — законодатель исходит из того, что меньшие суммы человек способен погасить через реструктуризацию или рефинансирование.

Второе условие — отсутствие погашения обязательств в течение двенадцати последовательных месяцев. Здесь важно понимать разницу между разовой просрочкой и систематическим неисполнением обязательств. В рассматриваемом деле минимальный срок просрочки составлял 207 дней по одному из кредитов, максимальный — 221 день по другому обязательству. К моменту вынесения решения просрочка выросла до 400-417 дней по разным договорам. Суд в решении особо отметил, что длительное неисполнение обязательств подтверждает неплатежеспособность должника.

Третье условие касается предварительных процедур урегулирования. Закон требует, чтобы в отношении должника были проведены процедуры по урегулированию и взысканию неисполненных обязательств в соответствии с законами о банках и микрофинансовой деятельности. Банки обязаны предпринять попытки досудебного взыскания — направить уведомления, провести переговоры о реструктуризации. Кроме того, закон запрещает повторное банкротство в течение семи лет после предыдущей процедуры. В разбираемом случае все эти условия были соблюдены, что финансовый управляющий подтвердил в своем заключении.

Финансовое состояние должника: как суд оценивает платежеспособность

Ключевой вопрос в любом деле о банкротстве — действительно ли человек не может платить по долгам, или он злоупотребляет процедурой, пытаясь избежать законных обязательств. Суд тщательно анализирует финансовое положение заявителя, и здесь решающую роль играет заключение финансового управляющего.

В рассматриваемом примере финансовый управляющий установил, что с января 2024 года должник не имеет официального трудоустройства, что подтверждается отсутствием пенсионных отчислений. Это важный момент — суд проверяет не просто слова заявителя, а объективные данные из государственных баз. Нерегулярные случайные заработки, на которые ссылался должник, не образуют стабильного дохода и не могут рассматриваться как источник для погашения обязательств в размере почти полмиллиона тенге ежемесячно.

Структура обязательств тоже имеет значение. Должник имел четыре действующих кредитных договора с тремя банками: Jusan Bank, Kaspi Bank и Bereke Bank. Самым крупным был автокредит на сумму 13 000 000 тенге под залог автомобиля Hyundai Sonata 2023 года с ежемесячным платежом 182 000 тенге. Потребительский кредит в том же банке требовал 97 830 тенге в месяц. Еще один кредит — 79 283 тенге ежемесячно. Кредитная карта с минимальным платежом 45 000 тенге и потребительский кредит с платежом 68 500 тенге. Общая сумма ежемесячных обязательств составила 472 613 тенге.

Одновременно суд оценил расходы семьи. Заявитель — многодетный отец троих детей в возрасте 17, 13 и 5 лет. После развода в ноябре 2023 года он остался проживать с детьми и обязан выплачивать алименты. Минимальные ежемесячные расходы семьи составили 248 000 тенге, включая коммунальные услуги и алименты (87 000 тенге), питание и одежду для детей (101 000 тенге), медицинское обслуживание (60 000 тенге). При отсутствии стабильного дохода разрыв между обязательствами в 472 613 тенге и необходимыми расходами в 248 000 тенге делает ситуацию безвыходной. Даже если бы человек нашел работу с зарплатой 300 000 тенге, после вычета расходов на детей оставалось бы 52 000 тенге — менее 11% от требуемой суммы платежей.

Имущество должника: что входит в конкурсную массу

Важнейший аспект любой процедуры банкротства — наличие имущества, которое можно реализовать для расчетов с кредиторами. Финансовый управляющий провел тщательную проверку имущественного положения заявителя, и результаты оказались показательными.

Согласно справке с портала электронного правительства Egov, у должника отсутствует недвижимое имущество на праве собственности. Это критический момент, потому что недвижимость обычно составляет основную часть конкурсной массы при банкротстве физических лиц. Семья проживает в квартире в микрорайоне Шугыла, но жилье не находится в собственности должника.

Единственным активом оказался автомобиль Hyundai Sonata 2023 года выпуска, который находится в залоге у одного из банков по автокредиту в размере 13 000 000 тенге. Здесь проявляется важная особенность казахстанского законодательства о банкротстве. Согласно статье 36 Закона о банкротстве, при реализации заложенного имущества требования залогового кредитора удовлетворяются в первую очередь. На практике это означает, что после продажи автомобиля вся или почти вся вырученная сумма пойдет на погашение автокредита, а остальные кредиторы получат минимальные выплаты или не получат ничего.

В моей практике часто встречаются ситуации, когда единственное ценное имущество должника обременено залогом. Это не препятствует банкротству, но существенно влияет на расчеты с кредиторами. Финансовый управляющий обязан реализовать заложенное имущество, но залоговый кредитор имеет приоритет. Остальные кредиторы фактически получают право на списание долга без реального погашения, если после удовлетворения требований залогового кредитора в конкурсной массе ничего не остается.

Роль финансового управляющего: что он проверяет и почему это важно

Согласно статье 36 Закона о банкротстве, решение о применении процедуры судебного банкротства принимается судом с учетом заключения финансового управляющего. Это не формальность — финансовый управляющий выступает независимым экспертом, который защищает интересы и должника, и кредиторов.

В рассматриваемом деле финансовый управляющий провел комплексную проверку. Во-первых, он запросил данные о доходах должника из Государственной базы пенсионных отчислений и установил отсутствие официального трудоустройства с января 2024 года. Это объективный критерий — в Казахстане работодатели обязаны делать пенсионные отчисления, и их отсутствие подтверждает отсутствие официального заработка. Во-вторых, управляющий проверил наличие недвижимого имущества через портал Egov и получил отрицательный результат.

Третий важнейший аспект проверки — выявление признаков преднамеренного или фиктивного банкротства. Управляющий анализирует, не совершал ли должник в течение трех лет до подачи заявления сделок с имуществом, направленных на уменьшение конкурсной массы. Классические признаки злоупотребления — продажа недвижимости родственникам по заниженной цене, дарение ценного имущества, перевод активов на подконтрольные компании. В данном случае управляющий установил, что должник не совершал подобных сделок, что исключает преднамеренное банкротство.

Практика показывает, что именно заключение финансового управляющего становится решающим фактором для суда. Если управляющий обнаруживает признаки злоупотребления правом, суд откажет в применении процедуры банкротства. Наоборот, положительное заключение с выводом о неплатежеспособности и отсутствии признаков преднамеренного банкротства практически гарантирует удовлетворение заявления. В разобранном деле управляющий однозначно указал: должник неплатежеспособен, имеются все правовые основания для признания банкротом.

Последствия признания банкротом: что происходит после решения суда

Резолютивная часть судебного решения содержит несколько ключевых пунктов, которые определяют дальнейшую судьбу должника и его имущества. Разберу каждый из них, потому что здесь кроются важные практические аспекты.

Право управления имуществом должника переходит к финансовому управляющему. С момента вступления решения в законную силу должник теряет возможность самостоятельно распоряжаться своим имуществом — продавать, дарить, закладывать. Все сделки совершает только управляющий. Суд обязывает должника передать управляющему правоустанавливающие документы на имущество в течение трех рабочих дней. В данном случае это документы на автомобиль Hyundai Sonata и банковские карты.

Второе важное последствие — обязанность перевести деньги с банковских счетов на текущий счет финансового управляющего. Это необходимо для зачисления денег, погашения текущих расходов процедуры банкротства и удовлетворения требований кредиторов. На практике у должников в подобных ситуациях редко имеются значительные суммы на счетах, но формально эта обязанность существует.

Третье ограничение — запрет принимать на себя новые денежные или имущественные обязательства. Должник не может брать новые кредиты, поручительствовать за других лиц, выступать гарантом. Исключение составляют микрокредиты ломбардов — небольшие суммы под залог движимого имущества, которые позволяют должнику решать текущие бытовые проблемы. Законодатель понимает, что человек должен как-то существовать в период процедуры банкротства, которая может длиться несколько месяцев.

Четвертое ограничение в разбираемом деле — запрет выезда за пределы Республики Казахстан. Эта мера применяется не во всех случаях банкротства, суд решает индивидуально. В данной ситуации, учитывая значительный размер задолженности и наличие троих несовершеннолетних детей на иждивении, суд счел необходимым установить данное ограничение. Это временная мера на период процедуры банкротства.

Практические рекомендации: когда стоит думать о банкротстве

Процедура банкротства — это не способ обмануть кредиторов, а законный механизм выхода из безвыходной финансовой ситуации. Наблюдаю определенные признаки, при наличии которых имеет смысл задуматься о банкротстве.

Первый признак — размер долга превышает полгода вашего потенциального дохода. Если даже при наличии работы вы не сможете погасить обязательства за разумный срок, это повод для обращения в суд. В разобранном деле ежемесячные платежи составляли 472 613 тенге, что недостижимо даже при средней зарплате.

Второй признак — накопление просрочек по всем или большинству кредитов одновременно. Разовая задержка платежа по одному кредиту — это проблема, но не катастрофа. Когда же вы не платите по нескольким обязательствам дольше трех месяцев, это сигнал о системном кризисе. В примере просрочки достигли 207-221 дня, что явно свидетельствует о невозможности обслуживания долга.

Третий фактор — отсутствие имущества, которое можно продать для погашения долга. Если у вас есть вторая квартира, дорогой автомобиль без залога, земельный участок — сначала стоит попытаться реализовать активы и рассчитаться с кредиторами. Банкротство имеет смысл, когда нечего продавать или единственное имущество обременено залогом.

Четвертый момент — наличие иждивенцев, особенно несовершеннолетних детей. Суд учитывает необходимость обеспечивать базовые потребности детей, и это усиливает позицию должника. В деле многодетного отца наличие троих детей и расходов на их содержание в размере 248 000 тенге стало весомым аргументом.

Ошибки, которые я часто вижу: люди затягивают с обращением в суд, пытаясь рефинансировать долги новыми кредитами. Это только усугубляет ситуацию и может быть расценено как злоупотребление. Другая ошибка — попытка перевести имущество на родственников незадолго до банкротства. Финансовый управляющий проверяет сделки за три года, и такие действия приведут к отказу в процедуре.

Заключение

Процедура судебного банкротства физического лица в Казахстане — это реальный инструмент решения проблемы непосильного долгового бремени. Разобранное дело демонстрирует типичную ситуацию: потеря работы, наличие иждивенцев, множественные кредиты с общей суммой платежей, превышающей любой реалистичный доход. При соблюдении законодательных требований — размер долга свыше 1600 МРП, просрочка более года, отсутствие признаков преднамеренного банкротства — суд принимает решение об удовлетворении заявления.

Ключевой момент — заключение финансового управляющего. Если эксперт подтверждает неплатежеспособность и отсутствие злоупотреблений, вероятность положительного решения очень высока. Не стоит бояться процедуры банкротства, если вы действительно не можете расплатиться с долгами. Это законный способ начать финансовую жизнь заново.